Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

Банкротство физического лица означает невозможность должника расплатиться по любым обязательствам, а общая задолженность по ним должна быть не менее 500 000 рублей и рассчитаться должник не может в течение трёх месяцев подряд. Подать заявление в арбитражный суд могут гражданин, кредитор и уполномоченный орган.

Мы провели анализ законодательных норм и выяснили, для кого пошаговая инструкция банкротства физических лиц станет решением всех проблем по кредитам.

Оглавление

1. Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция
2. Плюсы и минусы банкротства физических лиц 2019
3. Последствия для родственников должника при банкротстве
4. Последствия банкротства гражданина для работодателя
5. Как подать на банкротство физического лица
6. Как проходит банкротство физических лиц
7. Оспаривание сделок должника арбитражным управляющим
8. Как провести банкротство физического лица самостоятельно?
9. Что могут юристы по банкротству физических лиц?
10. Ответственность за банкротство

Плюсы и минусы банкротства физических лиц 2019

Согласно закону «О банкротстве» должник становится неплатежеспособным, а значит может подать заявление в суд, если:

• Перестал платить по кредитным договорам;
• Не платит более 10% долга в течение одного месяца со дня возникновения задолженностей;
• Стоимость долгов по кредиту превышает стоимость имущества;
• Имущество, которое можно продать в счет погашения долга, судебные приставы не смогли найти.

После признания банкротом для гражданина предусмотрены определенные запреты и последствия, то есть минусы банкротства. Так, можно снова подавать заявление о запуске банкротства только после 5 лет с момента вынесения судебного решения по предыдущему иску. И если должник думает о реструктуризации кредита, то ее можно начинать только после истечения 8 лет с момента прошлых изменений кредитного договора.

Арбитражный суд может запретить гражданину выезжать из страны до момента вынесения решения по делу о банкротстве. Но заемщик может подать ходатайство о выезде, если есть уважительная причина. Суд может удовлетворить его, если кредиторы и финансовый управляющий согласны на выезд.

Заемщик не может брать новый кредит в банке без указания факта своего банкротства в течение пяти лет после продажи имущества и погашения долга. Если гражданин был признан банкротом до 01 октября 2015 года, то можно заново подать заявление в арбитражный суд, но только если обязательство возникло на сумму не менее чем 500 000 рублей.

Наконец, должнику, прошедшему процедуру банкротства, запрещено быть руководителем в компаниях в течение трех лет и становиться индивидуальным предпринимателем.

В течение 10 лет запрещено занимать руководящие должности в кредитных организациях, а в течение пяти лет – быть руководителем страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных или паевых фондов, микрофинансовых компаний.

Суд запрещает приобретать акции, ценные бумаги, доли в компаниях, паи, открывать банковские счета – все это можно делать только под присмотром финансового управляющего.

Более того, финансовый управляющий распоряжается всем имуществом должника. Но если заемщик не согласен с его решением, то может оспорить его действия в суде.

А еще суд может запретить передавать в залог свое имущество. Переоформлять свою собственность можно только под руководством финансового управляющего, на которого помимо имущества переходит и контроль за состоянием счетов, депозитов и банковских карт. Если должник покупает имущество, то его сумма должна быть не менее 50 000 рублей, чтобы его смог проконтролировать управляющий в рамках реструктуризации. Эта сумма должна быть на специальном счете, но у гражданина могут быть иные счета, которыми разрешено пользоваться без ограничений ежемесячно. Однако этот лимит на покупки без присмотра финуправляющего можно увеличить, подав ходатайство в суд.

Среди плюсов банкротства можно назвать следующие:

• должник выплачивает долг постепенно, с учетом очередности кредиторов, поэтому каждый из них дождется выплаты задолженности обязательно;
• претензию можно направить в тот же суд, где рассматривается заявление о банкротстве;
• исполнительное производство прекращается;
• по кредиту платится только основная сумма, не учитываются штрафы, пени и комиссии.

Последствия для родственников должника при банкротстве

На родственниках должника его банкротство долга тоже сказывается, иногда негативно, но зависит от конкретной ситуации. Например, могут конфисковать совместно нажитое имущество для последующей реализации с торгов, поскольку должник владеет им на праве собственности только частично. При этом супруг будущего банкрота получает вырученное с продажи. Супруг должника участвует при реализации имущества и в судебных процессах по оспариванию сделок.

Для родственников должника есть и положительные моменты. В законе о банкротстве перечислено имущество, не подлежащее изъятию, например:

• единственное жилье с землей, на которой оно находится, за исключением случаев, когда кредит, по которому запущена процедура банкротства, брался под залог жилья;
• продукты питания, топливо на сумму прожиточного минимума заемщика и его иждивенцев;
• деньги, необходимые для поддержки проживания и содержания иждивенцев;
• имущество, которое нужно для работы;
• транспорт для передвижения людей с ограниченными возможностями;
• предметы быта;
• призы, награды и другие почетные знаки.

Последствия банкротства гражданина для работодателя

Закон называет два способа сохранения доходов на период банкротства:

• работа по трудовому договору с начислением зарплаты, которая идет на содержание семьи и погашение кредита;
• оказание услуг в рамках гражданского-правового договора (обычно это подряд или договор об оказании услуг). По такому договору гражданин не платит налогов и отчислений в фонды.

Арбитражный управляющий обязан уведомить о банкротстве гражданина его работодателя, чтобы тот переводил зарплату на счет для расчетов по кредиту. Если банковские счета заблокированы судом в рамках процедуры, то доход отправляется на счет управляющего.

Обратите внимание, что при банкротстве должник не выплачивает налог на доход физлица со своих заработков, а налоговая служба в свою очередь не должна его начислять. Не платит налог с зарплаты и работодатель, к тому же он обязан сообщить о невозможности оплатить налоговые начисления в связи с банкротством налоговому инспектору. Это касается только тех налогов, которые были начислены до принятия арбитражным судом заявления о банкротстве. После этого срока ФНС начисляет налоги по общим правилам.

При этом большая часть доходов должна отдаваться кредиторам, себе можно оставить только сумму на личные необходимые расходы и содержание семьи. Такая сумма рассчитывается на основе прожиточного минимума, в Москве это 18 742 рубля для взрослого трудоспособного человека.

Иногда арбитражный управляющий оставляет должнику возможность рассчитаться за коммунальные услуги, аренду жилья, купить лекарства и обратиться к врачу.

Весь доход гражданина при банкротстве должен согласовываться с арбитражным управляющим и идти на погашение долга, это касается и заработной платы. Должник пишет два заявления. В первом он должен указать причины, по которым он хочет получать с определенного расчетного счета деньги, второе заявление содержит просьбу о передаче ему банковских карт. Должник предоставляет арбитражному управляющему справку о доходах по последнему месту работы и реквизиты банковского счета, на который работодатель переводит зарплату. После этого должник может использовать зарплату в личных целях, а арбитражный управляющий в отчете сообщает, что заемщик тратил свои заработанные средства на личные расходы.

Как подать на банкротство физического лица

Должнику перед подачей искового заявления о банкротстве нужно собрать:

• Справку о текущих долгах, заверенную печатью и подписью кредитора;
• Письмо от кредитной организации или госоргана с требованием о погашении задолженности;
• Решение суда с указанием на невозможность расплатиться по долгу;
• Справку от судебных приставов с перечислением имеющихся исполнительных производств на имя должника;
• Выписку из кредитной организации за последние три года;
• Справку о доходах от работодателя за последние три года;
• Справку о состоянии индивидуального лицевого счета из Пенсионного фонда;
• Копии налоговых деклараций, если должник является индивидуальным предпринимателем или справку об отсутствии дохода для неработающих граждан.

Если совершались сделки с имуществом в течение последних трех лет, заключался брак или должник терял работу и оформлялся в службе занятости – рекомендуем подготовить подтверждающие документы.

Должнику, подавшему исковое заявление в суд о признании себя банкротом, придется доказывать свою платежеспособность на момент заключения кредитного договора и наличие достоверной информации о себе в заявке.

Суду нужно показать приказ об увольнении в период выплат по договору с банком и запросить у работодателя положительную рекомендацию о своей работе. Если невозможно найти средства на расчеты с кредитором из-за болезни, то достаточно справки из медицинского учреждения, где наблюдается заемщик либо его близкий родственник. Однако если деньги заемщик брал под лечение, то суд все равно может признать его банкротом, это видно из судебной практики. Еще причиной неплатежеспособности может стать:

• серьезная травма, в результате которой гражданин лишается единственного источника дохода;
• резкое снижение заработка;
• повышение курса валюты при наличии валютного кредитного договора.

Заявление о несостоятельности подается в ближайший арбитражный суд с учетом места постоянной регистрации, в случае ее отсутствия – в суд по району временной прописки.

Еще должнику придется поискать арбитражного управляющего, внести на депозитный счет арбитражного суда вознаграждение за услуги управляющего и отправить кредитным организациям копии иска.

Далее арбитражный суд принимает решение о запуске банкротства.

Кроме положительного решения о списании задолженностей по банковским кредитам суд может признать должника банкротом, но не освобождать его от выплат. Так, в Новосибирской области приняли подобное решение в отношении гражданина, который не смог предоставить документальные доказательства, подтверждающие наличие иного дохода. Суд счел, что заемщик взял на себя заведомо невыполнимые обязательства и это свидетельствует о его недобросовестности при подаче заявки на кредит.

Однако банкротство не избавляет от долгов по:

• возмещению вреда жизни или здоровью;
• алиментам;
• выходным пособиям;
• выплате зарплаты;
• выплате авторского гонорара.

Как проходит банкротство физических лиц

Признать себя банкротом по банковским кредитам и займам в МФО стало возможным с 2015 года, и это считается единственной возможностью полного списания всех долгов и прекращения выплат по ним. Списываются не только долги в банках и микрофинансовых организациях, но и по платежам в бюджет и налоговую, различные штрафы.

Должник проходит банкротство в несколько этапов:

• Сначала собирает документы для суда, и подает заявление в арбитражный суд;
• Если есть свой юрист, то он представляет клиента на всех этапах судебных разбирательств;
• Заемщик должен найти личного финансового управляющего, который проведет анализ долгов и подготовит отчет о несостоятельности клиента для суда;
• Кредиторы проводят собрание, на котором решается судьба долга, а юрист и финансовый управляющий отстаивают интересы должника;
• Арбитражный управляющий готовит финансовый план;
• Выносится судебное решение о признании физлица банкротом.

Обычно банкротство занимает около года, но уже через 30 дней после первого визита в суд звонки от коллекторов прекращаются, поскольку кредиторы получили уведомление от суда о начале дела по банкротству в адрес должника. В итоге полностью спишут все долги и заемщик избавится от требований кредиторов по их выплате.

В деле о банкротстве есть три варианта реализации решения суда.

1. Договориться с кредиторами о реструктуризации кредита, то есть изменить условия договора. Конечная цель этой процедуры – восстановление платежеспособности должника. Но сначала арбитражный суд должен рассмотреть исковое заявление гражданина о своем банкротстве или аналогичное от кредитора в течение 15 дней. Если все в порядке, то проводится собрание кредиторов с обязательным участием финансового управляющего и самого заемщика, на котором составляется реестр долгов. На нем составляется план реструктуризации, который должен согласовать суд и вынести решение о его утверждении либо отказе.

   К заемщику закон «О банкротстве» выдвигает следующие требования. Он должен:

   • Иметь доход для погашения долгов;
   • Не иметь судимости;
   • не признаваться банкротом в течение пяти лет до изменения условий текущего кредитного договора;
   • не проводить ранее реструктуризацию в течение восьми лет.

   Еще судья может отложить решение. После вынесения положительного решения о реструктуризации:

   • Должник должен выплачивать обязательные платежи, но кредиторы могут потребовать их уплаты только через суд (ст. 213.11 ФЗ № 154-ФЗ). В случае возникновения требований вне дела о банкротстве суд его не рассматривает;
   • Кредитор может требовать от гражданина выполнения его требований только в рамках плана;
   • Новые требования согласуются с судом;
   • Приостанавливаются исполнительные производства, а также прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек и процентов за неисполнение обязательств;
   • Проценты по кредиту начисляются в рамках требований кредитора и только при наличии у заемщика возможности их погашения с момента утверждения плана реструктуризации;
   • Снимаются аресты на имущество;
   • Суд может запретить продажу имущества заемщика на торгах.

   Максимальный период погашения долга на новых условиях – три года. Если заемщик обращается за новым кредитом или рассрочкой платежа в банк, то обязан сообщить в заявке о плане реструктуризации. За месяц до истечения срока реструктуризации финансовый управляющий готовит отчет, который нужно показать кредиторам и суду. Если заемщик не смог погасить долг даже с учетом новых условий, то в арбитражный суд кредиторы должны подать ходатайство о признании его банкротом. По итогу судом выносится решение о завершении реструктуризации, если процедура прошла успешно и долги выплачены вовремя, либо о признании гражданина банкротом.

   Однако суд может отменить план реструктуризации, если:

   • нем содержатся недостоверные сведения;
   • гражданин не уведомляет кредиторов о своей уголовной, административной ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство;
   • должник не выполняет обязательства перед кредиторами.

2. Провести реализацию имущества (конкурсной массы) должника и выручку от продажи зачислить в счет погашения долга. Реализация проводится после вынесения арбитражным судом положительного решения о признании заемщика банкротом и вводится на срок не более шести месяцев, за исключением банкрота-ИП, который может продлить реализацию по ходатайству в суд.

   Должник может попросить суд исключить из конкурсной массы имущество, выручка от которого существенно не повлияет на погашение кредита, по закону «О банкротстве» его стоимость не должна превысить 10 000 рублей.

   Реализацией имущества заемщика занимается финансовый управляющий и участие гражданина в этой процедуре сведено к нулю. При этом снимаются все аресты на имущество, прекращается начисление штрафных санкций и процентов по обязательствам заемщика, за исключением платежей по кредиту. Гражданин передает финансовому управляющему все банковские карты и данные о счетах, за исключением счетов эскроу, а операции по ним блокируются. Могут продать и жилье, приобретенное по договору долевого участия. Однако единственную недвижимость не отберут.

   В ходе реализации обязательства перед кредиторами погашаются в порядке очереди согласно специальному реестру. А саму распродажу имущества устраивают на торгах – первичных (через электронную площадку), повторных (здесь изначальную стоимость имущества могут снизить на 10%) и публичных, где ставят уже минимальную цену.

3. На любом из этапов банкротства кредиторы и должник могут договориться и решить проблемы с выплатами мировым соглашением, его обязательно должен утвердить арбитражный суд. Здесь прекращается выполнение плана реструктуризации долга, заново начисляются проценты и штрафные санкции по кредитному договору, а заемщик выплачивает долг на прежних условиях, действовавших до запуска банкротства. Если банкротство возобновляют в случае нарушения мирового соглашения, то заново вводят реализацию имущества.

Оспаривание сделок должника арбитражным управляющим

Арбитражный управляющий может оспорить признанные недействительными или подозрительными сделки по совместному имуществу, если оно приобреталось в течение последних трех лет. При этом возвращенное имущество считается реализационной массой, то есть за его счет можно погасить часть долга или кредит целиком.

Сделка оспаривается и в том случае, если заемщик сделал выбор по погашению кредита в пользу конкретного кредитора, и не стал возвращать долги остальным кредиторам в течение месяца до подачи искового заявления о банкротстве.

Наконец, сделки, совершенные гражданином с другим родственником (например, дарение участка), оспариваются, если они совершены за год до подачи заявления о банкротстве. В большинстве случаев их отменяют. Финансовый управляющий может оспорить и сделку, совершенную супругом, например продажу квартиры, находящейся в совместной собственности.

В свою очередь кредиторы могут оспорить сделку заемщика только через арбитражного управляющего. Право на самостоятельное обращение в суд для оспаривания заключенных договоров есть только у того кредитора, перед которым имеется более 10% непогашенной задолженности.

Сделки с имуществом оспариваются только при наличии свидетельства о праве собственности на него у должника либо иных документов, например договора купли-продажи или дарения. Оспорить можно любую сделку, если у арбитражного управляющего возникнут сомнения в ее действительности.

Аннулируются и те договоры, где были нарушены права несовершеннолетних, например купля-продажа жилья без согласия несовершеннолетнего собственника. Но в данном случае обязательно участие органов опеки.

Однако сделку с единственным жильем арбитражный управляющий аннулировать не может, поскольку оно не является конкурсной массой, то есть не продается с торгов. При этом если должник продал единственное жилье, рассчитывая с выручки от сделки погасить долг, средства от продажи не идут в счет погашения кредита.

Как провести банкротство физического лица самостоятельно?

Рассмотрим два варианта проведения банкротства физического лица – самостоятельно и с опытным юристом.

Самостоятельно можно:

• Собрать документы. Тут есть риск неправильно составить исковое заявление, а значит в запуске банкротства могут отказать. Важно указать конкретную сумму возникшего долга и наличие имущества, иначе еще и можно получить уголовное наказание за фиктивное банкротство.
• Отдать в суд не все документы. В итоге можно бесконечно ходить по учреждениям, пытаясь привести в порядок приложения к исковому заявлению. А срок действия некоторых бумаг ограничен.
• Выбрать финансового управляющего наугад или самого дешевого. Риск – разработка неактуального плана реструктуризации или графика платежей.
• Продать имущество на торгах с помощью финансового управляющего. Однако он может перестараться и забрать у вас предметы быта, которые отнесет к роскоши. Только опытный адвокат может обжаловать подобные действия.
• Иногда финансовый управляющий ущемляет ваши права, действуя по факту от имени кредиторов. Только адвокат может обжаловать его решения.
• Финансовый управляющий в ходе реализации имущества и зачислении выручки на специальный счет оставляет должнику сумму меньше прожиточного минимума. Ее можно увеличить только с адвокатом, который работает по банкротству физических лиц.
• Наконец, экономя на услугах адвокатов, должник увеличивает сумму долга, и упускает время на оформление банкротства.

Что могут юристы по банкротству физических лиц?

Стоимость услуг наших юристов по банкротству физических лиц складывается от конкретной стадии, суммы долга, общей стоимости имущества, которое сохраняется за заемщиком. Обратиться можно в любой момент банкротства.

В экспертно-юридическом агентстве «АБА-ГРУПП» вы проведете банкротство под ключ:

• Проконсультируем по вашей проблеме;
• Разработаем любой документ, который потребуется в ходе процесса;
• Разработаем правовую стратегию для успешного признания банкротом;
• Осуществим переговоры с кредиторами, финансовым управляющим, банками с целью заключения мирового соглашения;
• Соберем доказательственную базу по делу;
• Защитим ваши интересы и жилье в случае наложения ареста на имущество или передачу его на хранение;
• Отстоим ваши права перед работодателем;
• Взаимодействуем с судебными приставами на стадии исполнительного производства..

Работу юристов по банкротству физических лиц курирует вся команда экспертов «АБА-ГРУПП» во главе с начальником и генеральным директором. Мы гарантируем положительный результат (принятие решения о банкротстве и списание долгов), если вы рассказали обо всех обязательствах, сделках с имуществом и кредитах. Соблюдаем конфиденциальность, а значит даем гарантию сохранения в тайне всех обстоятельств по делу.

Избавьтесь от долгов даже в сложных случаях, не живите в тревоге и стрессе!

Как работает экспертно-юридическое агентство «АБА-ГРУПП»

• Консультация в офисе по вашей проблеме, оценка ситуации и подготовка мотивированного заключения с точным расчетом;
• Анализ документов по делу, разработка письменных рекомендаций в течение трех дней;
• Досудебная медиация (переговоры с банками, кредиторами, финансовым управляющим). Если клиент не готов запускать банкротство, поможем избежать процедуры;
• Подготовка доказательств и документов для подачи иска в арбитражный суд. Представительство ваших интересов в суде и на стадии исполнительного производства.

Получите свободу от долгов на выгодных условиях!

Ответственность за банкротство

При обнаружении недостоверных сведений при получении кредита о банкротстве можно забыть, поскольку в Уголовном кодексе есть статья о мошенничестве в сфере кредитования, и есть большой риск назначения уголовного наказания в виде лишения свободы или исправительных работ.

Так, Уголовный кодекс содержит статью о фиктивном банкротстве – то есть заемщик объявляет себя банкротом, хотя средства на погашение долга у него есть. Похожая статья есть и в Кодексе об административных правонарушениях, различаются эти нормы ущербом, причиненным заинтересованным лицам. Административное наказание за фиктивное банкротство – максимум 3 000 рублей, назначенных в виде штрафа. Статья 197 УК РФ предусматривает наказание в виде лишения свободы до шести лет.

Если заемщик намеренно занижает свою платежеспособность и в результате не может погасить кредит, то это считается уже преднамеренным банкротством. За это предусмотрена санкция в статье 196 Уголовного кодекса РФ, но только если был причинен ущерб на сумму более 1,5 млн рублей. Гражданин может лишиться свободы сроком до шести лет. Назначить могут и штраф от 200 000 рублей до 500 000 рублей или лишат дохода за последние три года. Судья может отправить должника на принудительные работы на срок до пяти лет.

Финансовый управляющий до принятия заявления судом будет пытаться найти признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, особенно в том случае, если банкротство запущено кредиторами.

Рекомендуем заемщикам:

• Отражать достоверные сведения в заявлении и приложенных документах;/li>
• Не скрывать свое имущество или доход;
• Выполнять все требования от финуправляющего, но в рамках закона;
• Получить стратегию банкротства от юристов, специализирующихся на банкротом законодательстве. В юридическом агентстве «АБА» вы найдете профессионалов, заслуживших репутацию на рынке, и использующих только законные методы освобождения от проблем по кредитам.

Не рекомендуем затягивать с заявлением о банкротстве в суд, поскольку это точно не пойдет на пользу финансам. Гражданину лучше самому выступить инициатором процедуры – если заявление подаст кредитор, то должник рискует лишиться жилья. Можно избавиться от долгов в любом случае, однако это займет время и денег придется потратить немало. Обратитесь в суд вовремя, и вам не придется тратить все свои доходы на выплату долга и переплачивать из-за штрафов и неустоек.

Абазов Алексей Хашаович

Правозащитник с 30 стажем, из них адвокатский 15 лет, медиатор, психолог, эксперт в недвижимости и обладатель более 20 профессий и специальностей